Sondertilgung: So werden Sie schneller schuldenfrei
Zahlen Sie zusätzlich zu den vereinbarten Kreditraten einen weiteren Betrag zurück, handelt es sich um eine Sondertilgung. Damit verkürzen Sie die Laufzeit des Darlehens und werden schneller schuldenfrei. Erfahren Sie u.a., ob und in welcher Höhe die zusätzliche Tilgungsleistung erbracht werden kann und wann eine Sondertilgung sinnvoll ist.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Sondertilgung?
Bei einer Sondertilgung handelt es sich um die Rückzahlung eines Kredites, die außerplanmäßig stattfindet. Mit einer Sondertilgung können Sie Ihr Darlehen also vor eigentlich vereinbarter Zeit zurückzahlen und werden so schneller wieder schuldenfrei.
Welche Möglichkeiten der Sondertilgung gibt es?
Ein gesetzliches Recht auf die Zusatzzahlung gibt es nicht. Die Möglichkeit, eine Sonderzahlung zu leisten, muss daher im Kreditvertrag vereinbart werden. Der Kreditgeber legt fest, welche Sondertilgungen er ohne zusätzliche Kosten akzeptiert. Handelt es sich um hohe Rückzahlungsbeträge, sind Zinsaufschläge bei der Kalkulation der Darlehenskonditionen möglich. Die Bedingungen der Banken sehen in der Regel verschiedene Möglichkeiten der zusätzlichen Tilgung vor:
jährliche Rückzahlung zwischen 5 und 10 Prozent des Nettodarlehensbetrags
Rückzahlung eines festen jährlichen Betrags
optionale Rückzahlung eines bestimmten Gesamtbetrags während der Darlehenslaufzeit
Die optionale Sondertilgung ermöglicht Kreditnehmern Flexibilität, da Höhe und Zeitpunkt der freiwilligen Tilgung in diesem Fall frei wählbar sind.
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Welche Möglichkeiten der Sondertilgung gibt es bei einer Baufinanzierung?
Welche Formen der Sondertilgung bei Ihrem Kredit möglich sind, hängt von der Bank ab. Bei vielen Anbietern können Sie ohne die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigungjährlich bis zu 10 Prozent der Darlehenssumme zurückzahlen. Ein Blick in die Bedingungen verrät Ihnen, wie Ihre Bank Sondertilgungen handhabt. Unter Umständen akzeptiert das Institut während der gesamten Laufzeit eine einmalige Rückzahlung in Ihrer Wunschhöhe. Bei anderen Banken ist die vorzeitige Rückzahlung der Baufinanzierung ausgeschlossen beziehungsweise nur möglich, falls ein Sonderkündigungsrecht vorhanden ist – beispielsweise beim Verkauf der Immobilie. Dann wird in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Dabei stellt die Bank die entgangenen Zinszahlungen in Rechnung.
Eine Ausnahme gibt es bei einem variablen Darlehen. Der Zinssatz wird bei dieser Variante nicht festgeschrieben, sondern passt sich alle drei Monate dem aktuellen Kapitalmarktzins an.
Sie haben bei einem variablen Darlehen jederzeit die Möglichkeit, Sondertilgungen zu leisten oder das Darlehen in einer Summe zurückzuzahlen. Eine Entschädigung wird nicht fällig.
Auch wenn Ihre Finanzierung keine Sondertilgung vorsieht, haben Sie nach Ablauf von zehn Jahren das Recht, den Kredit zu kündigen. Mit einer Frist von sechs Monaten kündigen Sie das Darlehen, müssen dann aber die Restsumme komplett begleichen.
Wie oft kann man eine Sondertilgung leisten?
Die Häufigkeit und der Zeitpunkt, an dem Sondertilgungen geleistet werden, sind im Darlehensvertrag festgehalten. Es muss eine Vereinbarung getroffen werden, wie häufig die Sondertilgung pro Jahr stattfinden kann. Bei vielen Banken ist jedoch die einmalige Sondertilgung pro Jahr üblich.
Ist die Sondertilgung bei einem Bausparvertrag möglich?
In der Regel verfügen Bauspardarlehen über ein Sondertilgungsrecht. Die genauen Modalitäten zu dem Sondertilgungsrecht entnehmen Sie den Bedingungen des jeweiligen Anbieters. Durch die zusätzliche Einzahlung verkürzen Sie die Laufzeit des Darlehens und reduzieren die Zinsbelastung.
Kann ich bei einem KfW-Darlehen Sondertilgungen leisten?
Bei einem Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind Sondertilgungen nicht möglich. Auf Wunsch zahlen Sie Ihren Kredit bei der KfW in einer Summe zurück. Für die vorzeitige Rückzahlung berechnet die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung.
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Wie werden die Möglichkeiten zur Sondertilgung festgehalten?
Wenn Ihre Bank eine Sondertilgung Ihres Kredits ermöglicht, sollten diese auch im Darlehensvertrag festgehalten werden. Dabei sollte darauf geachtet werden, dass auch jede Bedingung, an welche die Sondertilgung geknüpft ist, festgehalten wird. Falls Ihre Bank standardmäßig keine kostenlose Sondertilgung anbietet, kann diese noch mit in den Vertrag aufgenommen werden, was sich oft jedoch auf den Zinssatz des BauzinsesBauzinses auswirken kann.
Entstehen dem Kreditnehmer Kosten für die Sondertilgung?
Ob und in welcher Höhe der Kreditgeber eine Entschädigung für eine Sondertilgung verlangt, ist vom Einzelfall abhängig. Der Bank entstehen durch die vorzeitige Rückzahlung Zinsverluste, für welche sie sich durch
einen höheren Sollzins oder
die Berechnung einer Vorfälligkeitsentschädigung
vom Kunden entschädigen lässt. Die
Vorfälligkeitsentschädigung darf nach gesetzlichen Bestimmungen zwischen
0,5 und 1 Prozent der Restschuld betragen.
Wie leiste ich eine Sondertilgung?
Kalkulieren Sie zunächst, welchen Betrag Sie vorzeitig zurückzahlen möchten. Prüfen Sie nun die Bedingungen Ihrer Bank. Sind Sonderzahlungen möglich? Und falls ja: in welcher Höhe? Fragen Sie nach den Kosten, mit denen Sie im Fall einer Sondertilgung rechnen müssen. Wurde vertraglich eine einmalige Sonderzahlung zu einem bestimmten Termin vereinbart, muss der Betrag zu diesem Zeitpunkt eingezahlt werden. Halten Sie sich nicht daran, verfällt die Möglichkeit der Sondertilgung.
Lohnt sich eine Sondertilgung?
Ob sich die vorzeitige Sondertilgung ihres Kredites lohnt, hängt vom Einzelfall ab. Um die Vorteile der Sondertilgung zu berechnen, vergleichen Sie die Zinsersparnis, die Sie durch die vorzeitige Rückzahlung erzielen, mit der eventuell fälligen Vorfälligkeitsentschädigung. Erzielen Sie deutliche Ersparnisse, ist in Ihrem Fall die Sondertilgung sinnvoll.
Das folgende Beispiel einer Sondertilgung veranschaulicht, dass sich eine Sondertilgung in einigen Fällen lohnen kann:
Konditionen | Kredit mit Sondertilgung | Kredit ohne Sondertilgung |
|---|---|---|
Darlehenssumme gesamt | 100.000 € | 100.000 € |
Tilgung | 1,0 % | 1,0 % |
Effektiver Jahreszins | 2,4 % | 2,4 % |
Sondertilgung im Jahr | 5,0 % | 0,0 % |
Kreditlaufzeit gesamt | 13 Jahre, 8 Monate | 50 Jahre, 9 Monate |
Restschuld nach Zinsbindung | 32.729,26 € | 88.616,05 € |
Zinskosten | 15.703,72 € | 22.804, 83 € |
Das Beispiel zeigt: Im Vergleich zu dem Darlehen ohne Sondertilgung spart die Darlehensnehmerin des Kredits mit Sondertilgung letztendlich über 50.000 Euro ein. Zu beachten ist dennoch: Je nach Konditionen und finanziellen Möglichkeiten der Darlehensnehmerin können die Ersparnisse geringer ausfallen.
Was ist der Vorteil einer Sondertilgung?
Mithilfe einer Sondertilgung lässt sich die Restschuld durch außerplanmäßige Tilgungen verringern und so die Kreditlaufzeit verkürzen. Ein klarer Vorteil ist dementsprechend, dass Kreditnehmerinnen früher als geplant schuldenfrei sind und Kosten durch Zinsen sparen.
Alle Vorteile der Sondertilgung im Überblick:
Sie sparen Zinskosten
Eine Sondertilgung ist nicht verpflichtend. Sie sind flexibel, wenn Ihre Bank eine Sondertilgung ohne zusätzlich entstehende Kosten gewährt
Sie können die Laufzeit Ihres Immobilienkredits verkürzen
Wenn die Möglichkeit einer Sondertilgung in Ihrem Kreditvertrag vereinbart ist, fällt die Vorfälligkeitsentschädigung geringer aus
Hat eine Sondertilgung Nachteile?
Achten Sie darauf, ob die Bank Zusatzzinsen erhebt, sollten Sie von der Sondertilgung Gebrauch machen. Beispielsweise scheint ein Zusatzzins in Höhe von 0,1 Prozent unerheblich. Rechnet man die 0,1 Prozent allerdings auf einen Kredit mit mehrjähriger Zinsbindung, können schnell Mehrkosten im vierstelligen Bereich entstehen.
Darum ist die Vereinbarung der Sondertilgung im Kreditvertrag nur zu empfehlen, wenn Sie diese Möglichkeit auch tatsächlich nutzen wollen. Andernfalls zahlen Sie höhere Zinsen, ohne die Gegenleistung dafür in Anspruch zu nehmen.
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Sondertilgung – FAQ
Was ist eine Sondertilgung?
Als Sondertilgung wird eine Rückzahlung neben den vereinbarten Kreditraten bezeichnet. Gelangen Sie zu einer größeren Summe Geld und nutzen diese, um Teile des Darlehens oder gar den gesamten Kreditbetrag zurückzuzahlen, machen Sie von einer Sondertilgung Gebrauch. Die Laufzeit des Darlehens lässt sich so verkürzen und Sie sind schneller schuldenfrei. Alles zum Thema Sondertilgung
Welche Möglichkeiten der Sondertilgung gibt es?
Ein Kredit mit Sondertilgung kann unterschiedliche Tilgungsmöglichkeiten haben. Gängige Varianten der zusätzlichen Tilgungen sind die jährliche Rückzahlung zwischen 5 und 10 Prozent des Nettodarlehensbetrag, die Rückzahlung eines festen jährlichen Betrags und die optionale Rückzahlung eines bestimmten Gesamtbetrags während der Darlehenslaufzeit. Die größte Flexibilität bietet die optionale Sondertilgungsmöglichkeit: Höhe und Zeitpunkt sind damit frei wählbar. Mehr zu den Möglichkeiten der Sondertilgung
Sind Sondertilgungen bei einem Bausparvertrag oder einem KfW-Darlehen möglich?
Wie auch bei Baufinanzierungskrediten sind Sondertilgungen bei Bausparverträgen in der Regel möglich. Die daran geknüpften Bedingungen legt der Kreditgeber fest. Die Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) gewährt bei ihren Darlehen keine Sondertilgungen. Lediglich die vorzeitige Rückzahlung der Gesamtsumme ist eine Option.
Entstehen dem Kreditnehmer Kosten für die Sondertilgung?
Da vorzeitige Rückzahlungen mit Zinsverlusten einhergehen, sind Sondertilgungen fast immer mit zusätzlichen Kosten verbunden. Wie genau die Entschädigung aussieht, entscheidet der Kreditgeber. Gängig sind aber ein höherer Sollzins oder eine Vorfälligkeitsentschädigung, die zwischen 0,5 und 1 Prozent der Restschuld beträgt. Mehr zu den Kosten der Sondertilgung
Lohnt sich die Sondertilgung?
Ob eine Sondertilgung sinnvoll ist, lässt sich nicht pauschal sagen. Werden durch die vorzeitige Rückzahlung trotz eventuell höherer Zinsen und/oder einer Vorfälligkeitsentschädigung deutlich Kosten gespart, ist sie zu empfehlen. Andernfalls bieten sich eher nur die regulären Kreditraten zur Rückzahlung an.
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Themengebiet: Baufinanzierung
