Tilgungsplan erstellen - den Darlehensverlauf planen
Ein Tilgungsplan gibt Auskunft
darüber, wie sich ein Darlehen im Laufe der Rückzahlungsphase
entwickelt. Erfahren Sie hier u.a., welchen Einfluss der Zins auf den
Tilgungsplan hat und wie Sie selbst einen Tilgungsplan erstellen.
Inhaltsverzeichnis
Hinweis:
Sie wollen einen Tilgungsplan für Ihre Finanzierung erstellen? Nutzen Sie für eine detaillierte Berechnung den Homeday-
Tilgungsplanrechner
. Nach dem Eintragen des Sollzinssatzes, der Darlehenssumme und der anfänglichen Tilgung planen Sie Ihren Darlehensverlauf und probieren verschiedene Varianten.
Was ist ein Tilgungsplan?
Bei einem Tilgungsplan handelt es sich um einen Teil eines
Darlehensvertrages
, den Sie üblicherweise mit Ihrer Bank abschließen. Es ist eine Liste über die verschiedenen Tilgungsbeträge, die bei einem Darlehen fällig werden. Der Tilgungsplan gibt Auskunft darüber, wie hoch die Beträge sind und wie hoch die Restbeträge nach jeweiliger Zahlung sind.
Was steht im Tilgungsplan?
Mit jeder Annuität (jährliche
Zahlung der Tilgungsrate und Zinsen) reduziert sich der Sollsaldo Ihres
Darlehens. Nicht nur der vereinbarte Tilgungssatz mindert den
Schuldsaldo, auch die ersparten Zinsen fließen in die Darlehenstilgung.
Sie zahlen stets nur Zinsen auf den geschuldeten Restsaldo, sodass die
Zinsen im Laufe der Zeit sinken. Da Sie eine gleichbleibend hohe Rate
zahlen, steigt die
Tilgung
mit jeder Rate an. Um den Schuldsaldo Ihres Darlehens zu jedem
Zeitpunkt der Laufzeit zu ermitteln, erhalten Sie einen Tilgungsplan.
Der Darlehensgeber ist verpflichtet, Ihnen diesen Plan auszuhändigen.
Aus ihm ergibt sich der Darlehensverlauf ergibt.
Folgende Angaben entnehmen Sie dem Tilgungsplan:
die Höhe der Rate
den anfänglichen Tilgungssatz
die Fälligkeitszeitpunkte der Rate
den Tilgungsanteil jeder Rate
den Zinsanteil jeder Rate
die jeweilige Restschuld nach einer Ratenzahlung
die Gesamtsumme der geleisteten Zins- und Tilgungsleistungen
den Rückzahlungstermin des Darlehens
Tilgungsplan erstellen - eine Anleitung
Mit Geduld und etwas
mathematischem Geschick können Sie Ihren Tilgungsplan erstellen:
Berechnen Sie dazu zunächst die jährlichen Zinszahlungen sowie die
Tilgung des Darlehens. Dazu multiplizieren Sie den Kreditbetrag mit dem
jeweiligen Prozentsatz und dividieren das Ergebnis durch 100. Den
Tilgungsbetrag subtrahieren Sie von der Darlehenssumme, auf diese Weise
erhalten Sie den Restschuldbetrag, auf den im kommenden Jahr die Zinsen
berechnet werden. Berechnen Sie die Zinsen auf den Restsaldo, die
ersparten Zinsen fließen ebenfalls in die Tilgung, sodass sich der
Tilgungsanteil ab der ersten Rate erhöht. Das nachfolgende Beispiel
zeigt eine stark vereinfachte Variante eines Tilgungsplans. In der Regel
erfolgt die Abrechnung nicht nur einmalig zum Jahresende sondern
monatlich oder vierteljährlich. Zugrunde liegen ein Darlehensbetrag von
100.000 Euro sowie eine anfängliche Tilgung von 4 Prozent und ein
Sollzinssatz von 5 Prozent. Die Annuität beträgt 9 Prozent, also 9.000
Euro jährlich.
| Jahr | Darlehensbetrag/Restsaldo | Zinsen | Tilgung |
|---|---|---|---|
| 1. Jahr | 100.000,00 Euro | 5.000,00 Euro | 4.000,00 Euro |
| 2. Jahr | 96.000,00 Euro | 4.800,00 Euro | 4.200,00 Euro |
| 3. Jahr | 91.800,00 Euro | 4.590,00 Euro | 4.410,00 Euro |
| 4.Jahr | 5.370,03 Euro | 268,50 Euro | 5.101,53 Euro |
Nutzen Sie für eine detaillierte
Berechnung ein entsprechendes Tool um präzise Angaben zu erhalten.
Besonders schnell erstellen Sie einen Tilgungsplan mit dem
Homeday-Tilgungsplanrechner
.
Nach dem Eintrag der Darlehenssumme, des Sollzinssatzes und der
anfänglichen Tilgung planen Sie Ihren Darlehensverlauf und probieren
verschiedene Varianten. Idealerweise vergleichen Sie einige Optionen,
bevor Sie sich für eine Lösung entscheiden.
Was ist bei der Wahl eines Tilgungssatzes zu bedenken?
Vorteilhaft bei einem hohen
Tilgungssatz ist eine schnellere Entschuldung. Haben Sie sich für einen
hohen Tilgungssatz entschieden, zahlen Sie eine höhere Monatsrate.
Wichtig ist, dass Sie in der Lage sind, diese Rate über einen langen
Zeitraum zu erbringen – eine genaue Kalkulation ist daher unumgänglich.
Unter Umständen entscheiden Sie sich für einen geringeren Tilgungssatz
und wählen eine Vertragsvariante, bei der
Sondertilgungen
möglich sind.
Tipp:
Die meisten Banken bieten Ihnen während der Vertragslaufzeit die
Möglichkeit den Tilgungssatz zu ändern. So können Sie in Zeiten, in
welchen Sie mehr Geld zur Verfügung haben, monatlich höhere Tilgungen
leisten oder umgekehrt die Tilgungshöhe nach unten setzen.
Auch wenn Sie vertraglich keine
Möglichkeiten haben, Sondertilgungen zu leisten, können Sie das Darlehen
auf Wunsch ganz oder teilweise zurückzahlen. Der Gesetzgeber sieht dazu
im Bürgerlichen Gesetzbuch ein Sonderkündigungsrecht nach einer
Darlehenslaufzeit von zehn Jahren vor. Nach § 489 BGB haben Sie das
Recht, mit einer sechsmonatigen Frist zu kündigen und das Darlehen ganz
oder teilweise zu kündigen.
Bei einer
Anschlussfinanzierung
spielt die ursprüngliche Tilgung eine wesentliche Rolle. Am Ende der
Zinsfestschreibung verbleibt eine Restschuld, für die eine neue
Vereinbarung zu treffen ist: Haben Sie einen zu geringen Tilgungssatz
gewählt, ist die Restschuld am Ende der Zinsbindung noch recht hoch und
Sie müssen einen höhere Kreditsumme verlängern oder umschulden. All
diese Faktoren sind für die Wahl eines Tilgungssatzes von entscheidender
Bedeutung.
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