Sondertilgung:
So werden Sie schneller schuldenfrei
Zahlen Sie zusätzlich zu den
vereinbarten Kreditraten einen weiteren Betrag zurück, handelt es sich
um eine Sondertilgung. Damit verkürzen Sie die Laufzeit des Darlehens
und werden schneller schuldenfrei. Erfahren Sie u.a., ob und in welcher
Höhe die zusätzliche Tilgungsleistung erbracht werden kann und wann eine Sondertilgung sinnvoll ist.
Inhaltsverzeichnis
Was ist eine Sondertilgung?
Bei einer Sondertilgung handelt es sich um die Rückzahlung eines Kredites, die außerplanmäßig stattfindet. Mit einer Sondertilgung können Sie Ihr Darlehen also vor eigentlich vereinbarter Zeit zurückzahlen und werden so schneller wieder schuldenfrei.
Welche Möglichkeiten der Sondertilgung gibt es?
Ein gesetzliches Recht auf die
Zusatzzahlung gibt es nicht. Die Möglichkeit, eine Sonderzahlung zu
leisten, muss daher im Kreditvertrag vereinbart werden. Der Kreditgeber
legt fest, welche Sondertilgungen er ohne zusätzliche Kosten akzeptiert.
Handelt es sich um hohe Rückzahlungsbeträge, sind Zinsaufschläge bei
der Kalkulation der Darlehenskonditionen möglich. Die Bedingungen der
Banken sehen in der Regel verschiedene Möglichkeiten der zusätzlichen
Tilgung vor:
jährliche Rückzahlung zwischen 5 und 10 Prozent des Nettodarlehensbetrags
Rückzahlung eines festen jährlichen Betrags
optionale Rückzahlung eines bestimmten Gesamtbetrags während der Darlehenslaufzeit
Die optionale Sondertilgung ermöglicht Kreditnehmern Flexibilität, da Höhe und Zeitpunkt der freiwilligen Tilgung in diesem Fall frei wählbar sind.
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Welche Möglichkeiten der Sondertilgung gibt es bei einer Baufinanzierung?
Welche Formen der Sondertilgung bei Ihrem Kredit möglich sind, hängt von der Bank ab. Bei vielen Anbietern können Sie ohne die Berechnung einer
Vorfälligkeitsentschädigung
jährlich bis zu 10 Prozent der Darlehenssumme zurückzahlen. Ein Blick
in die Bedingungen verrät Ihnen, wie Ihre Bank Sondertilgungen handhabt.
Unter Umständen akzeptiert das Institut während der gesamten Laufzeit
eine einmalige Rückzahlung in Ihrer Wunschhöhe. Bei anderen Banken ist
die vorzeitige Rückzahlung der
Baufinanzierung
ausgeschlossen beziehungsweise nur möglich, falls ein Sonderkündigungsrecht vorhanden ist – beispielsweise beim
Verkauf der Immobilie
.
Dann wird in der Regel eine Vorfälligkeitsentschädigung fällig. Dabei
stellt die Bank die entgangenen Zinszahlungen in Rechnung.
Eine Ausnahme gibt es bei einem variablen Darlehen. Der Zinssatz wird
bei dieser Variante nicht festgeschrieben, sondern passt sich alle drei
Monate dem aktuellen Kapitalmarktzins an.
Sie haben bei einem variablen Darlehen jederzeit die Möglichkeit,
Sondertilgungen zu leisten oder das Darlehen in einer Summe
zurückzuzahlen. Eine Entschädigung wird nicht fällig.
Auch wenn Ihre Finanzierung keine Sondertilgung vorsieht, haben Sie
nach Ablauf von zehn Jahren das Recht, den Kredit zu kündigen. Mit einer
Frist von sechs Monaten kündigen Sie das Darlehen, müssen dann aber die
Restsumme komplett begleichen.
Wie oft kann man eine Sondertilgung leisten?
Die Häufigkeit und der Zeitpunkt, an dem Sondertilgungen geleistet werden, sind im Darlehensvertrag festgehalten. Es muss eine Vereinbarung getroffen werden, wie häufig die Sondertilgung pro Jahr stattfinden kann. Bei vielen Banken ist jedoch die einmalige Sondertilgung pro Jahr üblich.
Ist die Sondertilgung bei einem Bausparvertrag möglich?
In der Regel verfügen
Bauspardarlehen
über ein Sondertilgungsrecht. Die genauen Modalitäten zu dem
Sondertilgungsrecht entnehmen Sie den Bedingungen des jeweiligen
Anbieters. Durch die zusätzliche Einzahlung verkürzen Sie die Laufzeit
des Darlehens und reduzieren die Zinsbelastung.
Kann ich bei einem KfW-Darlehen Sondertilgungen leisten?
Bei einem Darlehen der Kreditanstalt für Wiederaufbau sind Sondertilgungen nicht möglich. Auf Wunsch zahlen Sie Ihren Kredit bei der KfW in einer Summe zurück. Für die vorzeitige Rückzahlung berechnet die Bank jedoch eine Vorfälligkeitsentschädigung.
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