Wohnimmobilien-
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KreditaufnahmeWohnimmobilienkreditrichtlinie 2022:
Das bedeutet sie für die KreditaufnahmeWohnimmobilienkreditrichtlinie 2022:
Das bedeutet sie für die Kreditaufnahme

Um Verbraucher davor zu schützen, sich mit einem Immobilienkredit finanziell zu übernehmen, hat die Bundesregierung 2016 die Wohnimmobilienkreditrichtlinie in Kraft gesetzt. Erfahren Sie hier, was sich hinter dem Begriff verbirgt, welche Auswirkungen die Richtlinie auf die Kreditvergabe hat und was sich seit Inkrafttreten des Gesetzes geändert hat.

Inhaltsverzeichnis

1. Was ist unter der Wohnimmobilienkreditrichtlinie zu verstehen?
2. Auswirkungen auf die Kreditvergabe
3. Bedeutung für Verbraucher in der Praxis
4. Welche Fragen spielten bei der Kreditvergabe eine Rolle?
5. Für wen wurde es erschwert, einen Kredit zu bekommen?
6. Auswirkungen auf Kreditvermittler
7. Hat die Wohnimmobilienkreditrichtlinie Einfluss auf alte Darlehensverträge?
8. Was hat sich inzwischen geändert?

Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie ist eine EU-Richtlinie, die Verbraucher bei der Aufnahme von Krediten schützen soll. Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie (Abkürzung: WoKri) schreibt vor, dass Kreditinstitute Verbraucher bei der Kreditaufnahme besser aufzuklären und die Kreditwürdigkeit der Darlehensnehmer genau zu prüfen haben. Die Richtlinie ist im März 2016 mit dem “Gesetz zur Umsetzung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie und zur Änderung handelsrechtlicher Vorschriften” in Deutschland in Kraft getreten.

Allerdings stand die Wohnimmobilienkreditrichtlinie in der Kritik, einige Bevölkerungsgruppen bei der Kreditvergabe zu benachteiligen. 2017 wurden einige ihrer Punkte daher entschärft.

Die Umsetzung der Kreditrichtlinie obliegt den Kreditinstituten. Beraten Banken einen Kunden falsch, können sie nach den Regelungen des Gesetzes haftbar gemacht werden und müssen Schadenersatz leisten. Seit Inkrafttreten des Wohnimmobilienkreditrichtlinien-Gesetzes beleuchten Banken die finanzielle Situation potenzieller Kreditnehmer genauer. Bevor sie einen Kredit vergeben, prüfen sie Vermögen und Einkommen im Detail. Das heißt: Neben der Ist-Situation des potenziellen Kreditnehmers wird auch berücksichtigt, ob der Darlehensnehmer die Raten für seinen Kredit auch nach Änderung seiner aktuellen Lebensumstände (z. B. bei Jobverlust, Scheidung, Renteneintritt) aufbringen kann. Diese Prüfung erfolgte vor Lockerung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie im Jahr 2017 sogar noch strenger und hatte zur Folge, dass deutlich weniger Kaufinteressenten die Bewilligung für einen Kredit erhielten als vor Inkrafttreten der Richtlinie.

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Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie machte bzw. macht sich in der Praxis wie folgt bemerkbar:

Wer nach Einführung der ersten Fassung der Wohnimmobilienkreditrichtlinie einen Kredit aufnehmen wollte, musste sich in einem Beratungsgespräch einer eingehenden Prüfung stellen. Dabei waren vor allem diese Fragen von entscheidender Bedeutung. (Einige von ihnen sind noch immer Teil der Kreditwürdigkeitsprüfung):

Drei verschiedene Personengruppen hatten oder haben es durch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie schwerer, einen Kredit zu erhalten:

Das Alter der potentiellen Kreditnehmer spielte für Kreditinstitute bei ihrer Entscheidung eine wesentliche Rolle: Nur wenn sichergestellt war, dass der oder die Antragsteller das Darlehen noch zu Lebzeiten zurückzahlen können, gewährten sie einen Kredit. Grundlage war dabei die statistische Lebenserwartung. Damit haben die Vorgaben der ersten Version der Wohnimmobilienkreditrichtlinie besonders älteren Rentnern die Kreditaufnahme erschwert. Die Finanzierung einer Immobilie war für Ältere buchstäblich ausgeschlossen. Selbst wer seine Immobilie im Rentenalter modernisieren wollte, hatte kaum Chancen, dafür einen Kredit zu erhalten.

Auch junge Familien, die sich den Wunsch vom eigenen Heim erfüllen wollten, hatten es wegen der durch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie vorgeschriebene Kreditwürdigkeitsprüfung schwer, einen entsprechenden Kredit zu erhalten. Banken bezogen etwaige Verdienstausfälle durch Elternzeit immer in ihre Berechnungen mit ein. Wer als Antragsteller nicht belegen konnte, dass er die Annuitäten für ein Darlehen langfristig zahlen kann, bekam keinen Kredit – ein Problem vor allem für junge Familien, bei denen die Familienplanung noch nicht abgeschlossen war.

Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie hat auch Auswirkungen auf ausländische Immobilienkäufer, die in Deutschland einen Kredit aufnehmen wollen. Denn die Kreditrichtlinie sieht eine Haftung der Banken für Fremdwährungsrisiken vor. EU-Bürger aus Nicht-Euro-Staaten können in Deutschland zwar einen Kredit in Euro aufnehmen. Verändert sich der Wechselkurs jedoch um mehr als 20 Prozent, sind Banken verpflichtet, den Kredit in die jeweilige Heimatwährung umzuwandeln. Durch diese Vorgaben sind Banken bei Kreditentscheidungen für diese EU-Bürger restriktiv und lehnen die Kreditgesuche ab.

Kreditvermittler benötigen durch die Wohnimmobilienkreditrichtlinie eine Erlaubnis für ihre Tätigkeit. Sie brauchen einen Sachkundenachweis ebenso wie geordnete Vermögensverhältnisse und eine Berufshaftpflichtversicherung. Weitere Voraussetzung: Sie müssen ihre Tätigkeit in Deutschland ausüben. Anders sieht es bei Kreditinstituten aus. Da sie dem Kreditwesengesetz unterliegen, benötigen sie keine separate Erlaubnis.

Die Wohnimmobilienkreditrichtlinie hat keinen Einfluss auf alte Darlehensverträge beziehungsweise Darlehensnehmer, die einen laufenden Immobilienkredit mit Restschuldabsicherung haben. Die anfängliche Fassung des Wohnimmobilienkreditrichtlinien-Gesetzes sah jedoch vor, dass Banken die Kreditwürdigkeit ihres Kreditnehmers für die Anschlussfinanzierung noch einmal neu prüft. Dies hätte – bei negativem Ergebnis – dazu führen können, dass der Kreditnehmer die Anschlussfinanzierung nicht erhalten hätte. Mit der neuen Fassung ist eine erneute Prüfung jedoch nur notwendig, falls der Netto-Darlehensbetrag mehr als zehn Prozent steigt.

Um die Kreditaufnahme vor allem für junge Familien und Ältere zu erleichtern, hat die Bundesregierung 2017 beim Gesetzestext zur Wohnimmobilienkreditrichtlinie nachgebessert. Seit dem gilt: